¿Te conviene la Modalidad 40?
Cuánto pagarías, cuánto subiría tu pensión y en cuántas mensualidades lo recuperas. Con tus números, no con un ejemplo.
Actualizado el
Tu cuenta
El promedio de tus últimas 250 semanas.
Con el que te inscribirías. Máximo 25 UMA diarias.
Cuántos meses seguirías pagando la Modalidad 40.
Las que llevas hoy, según tu constancia.
La edad a la que te pensionarías.
Menores de 16, o hasta 25 si estudian.
Tres cosas que cambian la cuenta y casi nunca se dicen
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La ventana es de 250 semanas, y ahí está el límite
La pensión de Ley 73 se calcula sobre el promedio de las últimas 250 semanas. Cada semana de Modalidad 40 desplaza a una vieja dentro de esa ventana. Cuando llevas 250 semanas (unos 58 meses), la ventana ya está cubierta entera: seguir más tiempo ya no mueve el promedio, sólo suma semanas para los incrementos.
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La tabla del artículo 167 es inversa, y eso te resta
Al subir el promedio puedes cambiar de renglón, y los renglones altos tienen menor cuantía básica. La contracara es que también tienen mayor incremento por semanas. El resultado neto no es proporcional al salario, y por eso duplicar el salario no duplica la pensión. La tabla completa.
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La cuota sube sola y el aguinaldo cuenta
Del lado del costo, la cuota sube cada 1 de enero hasta 2030: un plazo largo cuesta más de lo que sugiere la cuota de hoy. Del lado del beneficio, el año de pensión paga trece mensualidades, porque el aguinaldo equivale a una. Las dos cosas están en la cuenta de arriba.
En qué perfil estás, y qué pasa con la cuenta en cada uno
No hay una respuesta general, pero sí hay perfiles en los que la cuenta suele cerrar y otros en los que casi nunca. Ubícate, y después usa la calculadora con tus números.
| Perfil | Qué pasa con la cuenta | Dónde mirar |
|---|---|---|
| Ley 73, promedio bajo, y te faltan cinco años o más para pensionarte | Es el caso en que más rinde: las 250 semanas de la ventana se llenan enteras con el salario nuevo y el promedio sube todo lo que puede subir. La cuota se paga cinco años con la rampa completa, así que el costo también es el mayor. | La cuota año por año |
| Ley 73, y te faltan pocas semanas para las 500 | Sirve para el derecho: cada mes suma semanas. El efecto sobre el monto depende de cuántas de esas semanas entren en la ventana y con qué salario. Si son pocas, mueve poco el promedio, pero sin ellas no hay pensión. | Cuántas te faltan |
| Ley 73, ya cotizabas cerca del tope | Poco margen. El promedio no puede pasar del tope, así que lo que pagues por arriba no lo mueve: sólo suma semanas para los incrementos del artículo 167. La cuenta cierra sólo si esas semanas te hacen falta. | Los dos topes |
| Ley 97 | Suma semanas para llegar al umbral (875 en 2026), pero el monto sale de tu cuenta individual, no de un promedio, y los periodos en Modalidad 40 no cuentan para el salario de referencia del complemento del Fondo de Bienestar. Pocas veces cierra por el monto. | Por qué no sube el complemento |
| Más de 5 años desde tu baja | No es cuestión de conveniencia: el derecho caducó (artículo 219) y no hay forma de recuperarlo. Lo que queda es volver a cotizar con patrón o por tu cuenta. | La otra forma de cotizar sin patrón |
| Sin margen para pagar cada mes | La cuota sube cada 1 de enero hasta 2030, dos meses sin pagar te dan de baja (artículo 220) y el retorno tarda años. Una Modalidad 40 que se abandona a medias es la peor versión: pagaste y no llenaste la ventana. | Cuánto pagarías |
El punto de equilibrio, explicado
La cuenta, paso por paso
Meses de pensión extra que hacen falta para recuperar lo pagado
- Cuánto pagarías en totalLa suma de la cuota de cada mes, con el porcentaje del año que corresponde. Un plazo largo cruza varios escalones de la rampa, así que cuesta más de lo que sugiere la cuota de hoy.
- Tu pensión sin Modalidad 40Con el promedio que traes y tus semanas, por la fórmula del artículo 167 de la Ley de 1973, y con el factor de edad del artículo 171: a los 60 te toca el 75 % y a los 65 el 100 %.
- Tu pensión con Modalidad 40Con el promedio nuevo (cada semana pagada reemplaza a la más vieja de la ventana de 250) y con las semanas nuevas, que suben los incrementos anuales.
- Cuántas mensualidades tardas en recuperarloEl total del paso 1 dividido entre la diferencia mensual entre los pasos 3 y 2. Cada año de pensión cuenta trece, porque el aguinaldo equivale a una mensualidad (artículo 167, último párrafo).
Cómo leer el número
Si el punto de equilibrio son cuarenta mensualidades, recuperas lo puesto en poco más de tres años de pensión; si son ciento cincuenta, en más de once. Cuál de los dos te parece aceptable depende de tu edad al pensionarte, de tu salud y de dos cosas que juegan a favor y que un ahorro cualquiera no tiene: la pensión de Ley 73 es vitalicia y se actualiza (artículo 172 de la Ley de 1973). Por eso el mismo número es bueno para una persona y malo para otra, y por eso la herramienta no decide por ti.
Y hay un detalle que el número esconde: el punto de equilibrio se mide contra la pensión extra, no contra la pensión entera. Lo que traías sin Modalidad 40 lo cobras igual; lo que estás comprando es la diferencia.
Por arriba de cierto salario, pagar más no sube nada
Hay dos techos y conviene tenerlos separados. El salario con el que te puedes inscribir topa en 25 UMA, que en 2026 son $2,932.75 diarios (artículo 28). Y el salario promedio con el que se cuantifica una pensión de Ley 73 topa en 10 salarios mínimos, que en 2026 son $3,150.40 diarios (artículo 33 de la Ley de 1973). Manda el más bajo, y en 2026 el más bajo es el de 25 UMA: $2,932.75 diarios.
Eso tiene una consecuencia práctica: como el tope de cotización quedó por debajo del tope de la pensión, no hay una franja de salario en la que pagues Modalidad 40 sin que suba tu promedio. Lo que sí sigue vigente es la otra mitad de la regla: si tu promedio ya está en el tope, más Modalidad 40 no lo mueve, sólo suma semanas.
Hay una discusión abierta sobre si el tope de la Ley de 1973 se lee en salarios mínimos o se convierte a UMA, y con la segunda lectura el techo quedaría bastante más abajo. No tomamos partido: las dos posturas están explicadas aquí, y la calculadora te avisa cuando el salario que capturas pega contra el techo.
Qué pasa si no la haces
Es la parte que las páginas que venden asesoría no ponen con el mismo tamaño de letra. Si no entras a Modalidad 40, no pierdes nada de lo que ya tienes: tus semanas siguen ahí y tu pensión se calcula con el promedio que traes. La calculadora de arriba te muestra ese escenario al lado del otro, con el mismo detalle.
Y hay una comparación honesta que conviene hacer: ese mismo dinero, guardado en otro lado durante los mismos años, también rinde algo. La Modalidad 40 tiene una ventaja real que no tiene un ahorro cualquiera (la pensión es vitalicia y no se acaba), pero la cuenta merece hacerse completa.